Nome sujo: como limpar o nome, quanto custa e quanto tempo leva

Cerca de 71 milhões de brasileiros estão com o nome negativado. É quase um terço da população adulta do país, o que significa que estar nessa lista é comum, resolvível e muito menos definitivo do que parece de dentro.

Este texto responde as perguntas que aparecem em toda busca sobre o assunto: onde consultar de graça, como negociar sem aceitar a primeira oferta, em quantos dias o nome sai da lista e o que continua valendo depois que a dívida caduca.

Passo 1: consultar de graça, nos quatro lugares

Não existe um cadastro único. Cada birô tem a sua base, e uma dívida pode aparecer em um e não em outro.

• Serasa: consulta gratuita pelo site ou aplicativo, com CPF.
• SPC Brasil: consulta gratuita mediante cadastro.
• Boa Vista: consulta gratuita pelo Consumidor Positivo.
• Registrato, do Banco Central: relatório gratuito que lista todas as operações de crédito no seu CPF, incluindo as que você esqueceu ou nunca soube que existiam.

O Registrato é o mais importante dos quatro e o menos conhecido. Ele não mostra negativação, mostra dívida. Quem só consulta os birôs costuma descobrir três meses depois que existia uma quarta operação.

Cuidado com um detalhe: consulta de CPF é gratuita por lei. Nenhum site precisa cobrar por isso, e site que cobra para "limpar o nome" antes de qualquer negociação é golpe.

Passo 2: entender o que está na lista

Anote, para cada registro: quem é o credor, qual é o valor original, qual é o valor atualizado e qual é a data da dívida.

A data importa mais do que parece, e o motivo aparece no passo 5.

O valor atualizado costuma ser bem maior que o original, por causa de juro e correção. Isso não significa que você vai pagar esse valor. Significa que é a partir dele que o desconto vai ser calculado.

Passo 3: negociar sem aceitar a primeira oferta

Essa é a parte em que a maioria perde dinheiro.

A primeira proposta que aparece no aplicativo raramente é o melhor que o credor aceita. Descontos de 50% a 90% sobre o valor atualizado existem e são comuns em dívida antiga, porque o credor já contabilizou aquilo como perda provável.

O que funciona na prática:

Peça o valor à vista. O desconto para pagamento único é muito maior que o do parcelado, em quase todos os casos.

Diga um número menor e espere. Negociação por aplicativo costuma ter mais de uma faixa de proposta. Recusar a primeira frequentemente libera a segunda.

Compare os canais. A mesma dívida costuma ter condições diferentes no aplicativo do credor, no canal do birô e em plataforma de acordo. Vale checar os três.

Aproveite feirão. Quando acontecem campanhas de renegociação, os descontos ficam maiores porque existe meta.

Só feche o que cabe. Acordo quebrado é pior que acordo não feito. Você perde o desconto, o saldo volta corrigido e o credor endurece.

Passo 4: quanto tempo até o nome sair

Depois do pagamento confirmado, o credor tem que solicitar a baixa e o birô tem até cinco dias úteis para retirar o registro. Na prática costuma sair entre dois e cinco dias úteis.

Se passou disso, você pode:

• Cobrar o credor apresentando o comprovante e o acordo.
• Registrar reclamação no Procon ou no consumidor.gov.br.
• Em caso de negativação indevida mantida após o pagamento, buscar orientação jurídica, porque há previsão de reparação.

Guarde o comprovante e o termo do acordo por pelo menos cinco anos. É o único documento que prova que aquilo foi resolvido.

Passo 5: o que acontece depois de cinco anos

Registro negativo em birô de crédito é excluído após cinco anos, contados do vencimento da dívida. É o que se chama popularmente de dívida caducada.

Aqui mora a confusão mais cara sobre o tema. Caducar significa duas coisas e não significa uma terceira:

Significa que o nome sai da lista pública de negativados.

Significa que, após o prazo prescricional, o credor perde o direito de cobrar judicialmente aquela dívida.

Não significa que a dívida deixou de existir. O credor pode continuar cobrando por telefone e carta, e o banco pode manter restrição interna, negando crédito e cartão a você mesmo com o nome limpo na praça.

Por isso, quitar uma dívida velha às vezes continua valendo a pena, mesmo depois de caducada, quando o objetivo é voltar a ter crédito naquele banco específico.

Score, e por que ele demora mais que a lista

Tirar o nome da lista é rápido. Recuperar o score é lento, porque score mede comportamento ao longo do tempo, não um evento.

O que ajuda de verdade:

• Pagar contas em dia, todas, inclusive as pequenas.
• Manter dados de contato atualizados nos birôs.
• Aderir ao Cadastro Positivo, que registra o que você paga em dia.
• Ter alguma movimentação de crédito saudável, como uma fatura pequena paga integralmente todo mês.

O que não ajuda: pagar por serviço que promete aumentar score. Não existe atalho vendável para isso.

O passo que quase ninguém dá, e que decide o resultado

Negociar resolve o passado. Não resolve o mês que vem.

Se o orçamento continua fechando no vermelho depois do acordo, a próxima negativação é questão de tempo, e ela vem com o agravante de ter uma parcela de acordo em cima.

Faça essa conta antes de fechar qualquer acordo: com a parcela nova incluída, quanto falta por mês para o orçamento fechar?

Se falta, o acordo vai quebrar. É melhor negociar um valor menor e sustentável do que fechar um acordo bonito que arrebenta no terceiro mês. E é melhor ainda resolver a origem: cortar o que dá, e cobrir o resto com alguma entrada nova.

Trezentos, quatrocentos reais por mês costumam ser suficientes para fechar o buraco de quem já cortou o supérfluo. É um valor que dá para alcançar sem virar as noites, principalmente usando algo que você já tem parado, em vez de vender mais horas do seu dia.

Resumo do que fazer

1. Consulte Serasa, SPC, Boa Vista e o Registrato do Banco Central. Tudo de graça.
2. Monte a lista com credor, valor e data de cada dívida.
3. Peça o valor à vista, recuse a primeira oferta, compare canais.
4. Feche só o que cabe no orçamento. Guarde acordo e comprovante.
5. Confira a baixa em até cinco dias úteis.
6. Resolva o buraco mensal, ou o ciclo recomeça.